Prestito Personale

CHE COSE UN PRESTITO PERSONALE?
 

Il prestito personale una forma di credito al consumo non finalizzato allacquisto di beni o servizi direttamente da un convenzionato. Il contratto di prestito quindi , si definisce direttamente tra il finanziatore e il richiedente e come conseguenza di ci la somma concordata a richiesta di prestito accettata viene erogata direttamente al consumatore senza transitare attraverso altre figure.
Nelle valutazioni del credito al consumo i prestiti personali vengono considerate operazioni piuttosto rischiose per listituto finanziatore a causa della mancanza di garanzie reali ( il bene acquistato ) pertanto a volte , in fase di studio delle richieste , gli stessi enti potranno richiedere documentazioni accessorie ( preventivi o fatture che vadano a giustificare la finalit della richiesta ) o altre garanzie personali quali la firma di coobligato o una fideiussione.
 

CHI EROGA I PRESTITI PERSONALI
 

I prestiti personali possono essere richiesti o presso una banca o presso un istituto finanziario specializzato ( iscritto allUfficio Italiano dei Cambi ).
 

LE CONDIZIONI

Attualmente il mercato finanziario offre un vasto panorama di interlocutori finanziari che a loro volta offrono ai consumatori una vasta gamma di prodotti.
Ci troviamo quindi di fronte alla valutazione di pi offerte di finanziamenti.
Abbiamo i criteri per affrontare questa valutazione?
Loperazione di prestito personale da considerarsi non per la convenienza mensile dellimporto della rata ma per lonerosit complessiva delloperazione stessa.
Le voci di spesa che compongono il costo finale del finanziamento sono molteplici: capitale erogato, interessi , oneri accessori , spese di istruttoria e coperture assicurative.
Gli elementi che dobbiamo,quindi, tenere in considerazione in fase di sottoscrizione di un contratto di finanziamento sono:
 

TAN ( tasso annuo nominale )

Il tasso nominale annuo o Tan il tasso di interesse puro applicato ad un finanziamento. il tasso da utilizzare come termine di paragone con il tasso di rendimento delle attivit finanziarie , con il tasso di sconto , ecc.
Non corrisponde al tasso di interesse realmente applicato al finanziamento ma , viene utilizzato per calcolare , a partire dallammontare finanziato e dalla durata del prestito , la quota interesse che il debitore dovr corrispondere al finanziatore e che , sommata alla quota capitale , andr a determinare la rata di rimborso. Nel calcolo del Tan non rientrano oneri accessori quali provvigioni , spese e imposte.
 

TAEG ( tasso effettivo globale )

Il tasso effettivo globale una misura del costo complessivo di un finanziamento. lo strumento corretto per paragonare proposte di o con le medesime caratteristiche ( importo, durata , tipo di tasso ) , ma con tassi e spese differenti , permettendoti di calcolare leffettivo impatto delleventuale tasso iniziale.
Viene espresso in termini percentuali con due cifre decimali e su base annua.
Diversamente dal Tan il Taeg comprensivo di tutti gli oneri accessori che compongono il costo finale del finanziamento quali spese di apertura pratica , spese di incasso per rata , spese per coperture assicurative che sono a carico del richiedente oltre agli interessi calcolati sul finanziamento.
In termini di paragone di proposte di finanziamento simili per le caratteristiche sopra descritte occorre tenere presente che :
A parit di capitale finanziato , il Taeg si riduce allaumentare della durata del prestito.
A parit di durata del prestito , il Taeg si riduce allaumentare del capitale finanziato.
 

SPESE DI ISTRUTTORIA
 

Le spese di istruttoria delle pratiche rientrano nei vari oneri accessori a carico del richiedente finanziamento richieste dallente finanziatore a titolo di valutazione e gestione della sua richiesta di finanziamento.
Il corrispettivo di queste spese avviene solitamente in un'unica soluzione al momento delleffettiva erogazione della richiesta.
 

COPERTURE ASSICURATIVE
 

Al momento della richiesta di un contratto di finanziamento lente finanziatore pu richiedere al cliente la stipula di coperture assicurative ( facoltative o obbligatorie ) a fronte di eventuali rischi di insolvenza o per danni diversi quali morienza , invalidit permanente o temporanea , perdita del posto di lavoro.
La compagnia assicurativa con la quale il richiedente, per mezzo dellente finanziatore , stipula il contratto assicurativo garantisce allo stesso la copertura del capitale una volta accertato leffettivo danno o leffettiva impossibilit a sostenere il pagamento mensile delle rate.
 

SPESE DI INCASSO RATE
 

Le spese di incasso rate sono totalmente a carico del richiedente e vengono richieste nel momento in cui il cliente paghi mensilmente il suo finanziamento con addebito diretto sul suo conto corrente bancario ( RID ).
In sostanza sono a carico del cliente le commissioni di incasso che la banca richiede allistituto finanziatore.
 

SPESE DI INVIO ESTRATTO CONTO
 

Le nuove disposizioni legislative in materia di trasparenza prevedono linvio annuale al cliente di un estratto conto riassuntivo della sua posizione con la societ.
Linvio dellestratto conto riassuntivo un onere a carico del cliente.
 

PENALE DI ESTINZIONE ANTICIPATA
 

I richiedenti hanno diritto di esercitare in qualsiasi momento la facolt di estinzione anticipata del finanziamento.
Lente finanziatore fornir al richiedente un calcolo di estinzione anticipata nel quale indicher la somma della cifra che il consumatore dovr pagare per chiudere totalmente il debito.
Il calcolo prender in considerazione il capitale residuo a debito scorporato degli interessi futuri e non ancora corrisposti ( come da piano di ammortamento ) a questo verr sommata una penale di estinzione che pari all1,00% del capitale stesso.
Al capitale verranno eventualmente sommati se ritenuti a debito interessi non corrisposti per tempo o qualsiasi altra somma ritenuta a credito a favore dellente ( ad es. spese di invio sollecito , recupero o more ).
Qualora il contratto non specifichi qual limporto del capitale residuo dopo ciascuna rata di rimborso, si deve intendere come capitale residuo la somma del valore attuale di tutte le rate non ancora scadute alla data delladempimento anticipato, (calcolata mediante una formula standard definita dal Ministro del Tesoro con un decreto). Il tasso di interesse da utilizzare nel calcolo invece quello in vigore al momento delladempimento anticipato.

Secondo le nuove disposizioni legislative essenziale che il consumatore sia informato in maniera trasparente di tutte le condizioni economiche applicate ai prodotti da ogni operatore finanziario.
Pertanto ricordatevi di controllare sempre in tutte le filiale di banche o finanziarie dove vi recate che siano esposti i tassi di interesse e tutte le altre condizioni economiche, che nelle stesse filiali siano a vostra disposizione i fogli analitici che contengano le stesse condizioni esposte.
Fate lo stesso controllo anche sul materiale pubblicitario che ricevete in quanto su tutte le offerte deve essere evidenziato in maniera obbligatoria il Tan e il Taeg, relativi a quella specifica offerta , e il periodo di validit.
 

COSA DEVE CONTENERE UN CONTRATTO DI PRESTITO PERSONALE
 

Il contratto di prestito personale formalizza in maniera inequivocabile la richiesta di un finanziamento ad un ente finanziatore.
Data la sua importanza i contratti di richiesta finanziamento devono per legge rispettare determinati parametri e contenere degli elementi fondamentali.
Il contratto deve essere composto da almeno due copie , una per listituto che eroga il prestito ( quindi finanziaria o banca ) e laltra copia deve essere consegnata al consumatore.

Nella parte frontale del contratto vengono solitamente contenute le seguenti informazioni:

Dati anagrafici del richiedente ( Cognome , Nome, Data e luogo di nascita , codice fiscale , indirizzo attuale e il precedente da indicare solo se variato nel corso dei cinque anni precedenti la richiesta di finanziamento e recapiti telefonici ) sempre in questa sezione vengono richiese informazioni personali quali lo stato civile , il numero dei famigliari , il numero del documento di identit ( e di questo la richiesta di indicare il tipo di documento se carta di identit , patente di guida o passaporto ) data e luogo di rilascio. In questa sezione verr richiesto al richiedere di indicare se labitazione in cui vive di propriet in affitto o altro ( se presso terzi o presso famigliari ) e se viene corrisposta una somma per mutuo o affitto e di quantificarla.
Dati relativi alloccupazione del richiedente ( viene chiesto di indicare la ragione sociale del datore di lavoro , lindirizzo e il suo recapito telefonico il settore merceologico in cui opera lazienda e il reddito mensile netto percepito).
Vi sar un riquadro destinato ad indicare le condizioni economiche del finanziamento
Dati relativi al pagamento quindi come il consumatore intende onorare mensilmente il finanziamento se tramite Rid bancario , bollettini postali e in caso in cui il cliente intenda pagare mezzo bancario deve specificare sul contratto le sue coordinate bancarie Abi, Cab e numero del conto corrente a lui intestato e specificare per esteso la denominazione dellistituto lindirizzo il civico e la localit di ubicazione della filiale.
Tutti questi dati verranno richiesti e quindi riportati identici ( tranne quelli relativi al pagamento e alle condizioni economiche del finanziamento ) per eventuali garanti o coobligati firmatari del contratto di finanziamento.
Spazio per le firme necessarie allistruttoria della pratica : autorizzazione al trattamento dei dati personali, adesione al programma assicurativo , accettazione delle condizioni generali del contatto , autorizzazione di addebito su conto corrente bancario. Le firme dovranno essere apposte in maniera obbligatoria dal richiedente prestito e anche da eventuali figure a garanzia indicate nel contratto.

Sul retro del contratto vengono invece indicati i seguenti elementi:

Condizioni generali che disciplinano il finanziamento.
Obblighi da parte del richiedente.
Indicazione dellestinzione anticipata quindi calcolo della penale applicata in caso di estinzione del debito residuo.
Condizioni generali in caso di ritardato o mancato pagamento e indicazione
(anche a livello monetario ) di tutte le sanzioni applicate.
Decadenza del beneficio del termine in tutte le sue tipologie.
Cessione del contratto a societ terze.
Estratto conto delle condizioni generali sulle coperture assicurative.
Informativa sul trattamento dei dati (come stabilito dalla legge sulla privacy) e quindi indicazione degli istituti presso i quali i dati verranno trasferiti in fase di analisi della richiesta di finanziamento (banche dati) e dallente stesso (invio materiale pubblicitario ecc.).

I contratti di richiesta di finanziamento per legge devono contenere obbligatoriamente questi elementi:

Il tasso di interesse applicato al contratto.
Ogni altro prezzo e condizioni praticati , inclusi i maggiori oneri in caso di ritardato o mancato pagamento.
Lammontare e la modalit del finanziamento.
Il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate.
Il tasso annuo effettivo globale ( TAEG )
Il dettaglio delle condizioni analitiche secondo cui il TAEG pu essere eventualmente modificato.
limporto e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del TAEG (se non possibile indicare chiaramente queste spese, deve essere indicata una spesa realistica; oltre a questa somma, non ti potr essere imposto alcun pagamento).
Le eventuali garanzie richieste.
Le eventuali coperture assicurative che potrebbero essere richieste e non incluse nel calcolo del TAEG.
 

LA VALUTAZIONE DELLE RICHIESTE DI PRESTITO PERSONALE: